Bảo hiểm y tế ở Malaysia cho người nước ngoài: Những điều bạn cần biết

Năm 2019, theo báo cáo tạp chí International Living của Mỹ đã xếp hạng Malaysia số một về chăm sóc sức khỏe. Với cơ sở hạ tầng hiện đại, hệ thống chăm sóc sức khỏe ở Malaysia nổi bật so với các quốc gia khác trong khu vực vì hầu hết mọi bác sĩ và nhân viên y tế đều thông thạo tiếng Anh.

Tuy nhiên, bảo hiểm y tế thường không phải là điều mọi người cân nhắc đầu tiên khi chuyển đến Malaysia. Nhưng bạn nên coi đây là một trong những ưu tiên hàng đầu của mình vì nó giúp bạn yên tâm hơn khi đáp ứng nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn và những người thân yêu của bạn. Nếu bạn muốn mua bảo hiểm cao cấp với phạm vi bảo hiểm toàn diện, hãy xem xét Cigna Global .

Nó có sẵn cho bất kỳ ai đang sống ở Malaysia muốn được bảo hiểm y tế quốc tế lớn. Bạn cũng có thể giữ nguyên kế hoạch khi chuyển đến một quốc gia mới. 

Tại sao bạn cần bảo hiểm y tế ở Malaysia

Chi phí điều trị cho người nước ngoài cao hơn những gì người Malaysia phải trả. Nhưng nó rẻ hơn so với chi phí của các phương pháp điều trị tương tự ở phương Tây.

Một chuyến đi khám bệnh tại bệnh viện công hoặc phòng khám công có giá khoảng $ 5 USD, và được điều trị bởi một bác sĩ chuyên khoa thường có giá dưới $ 30 USD. Bạn cũng có thể được điều trị tại bệnh viện tư nhân. Bệnh viện tư nhân đắt hơn, nhưng thời gian chờ đợi ngắn hơn và cơ sở vật chất tiện nghi hơn.

Bệnh viện công rẻ hơn nhưng thời gian chờ đợi lâu hơn và khu vực chờ đông đúc. Các bệnh viện công ở Malaysia được gọi là bệnh viện đa khoa hoặc bệnh viện umum. Các phòng khám công được gọi là phòng khám đa khoa hoặc poliklinik.

Bạn có thể thấy trải nghiệm tốt hơn nếu được điều trị tại bệnh viện tư nhân. Nhưng giá cao hơn nhiều và chi phí có thể nhanh chóng tăng lên, đặc biệt nếu bạn cần phẫu thuật hoặc điều trị lâu dài. Nếu không có đủ tiền, bạn có thể phải nhờ người thân ở quê chuyển cho .

Chăm sóc sức khỏe cộng đồng được trợ cấp

Chính phủ trợ cấp cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe cộng đồng ở Malaysia. Việc điều trị tại các trung tâm chăm sóc sức khỏe công cộng rất rẻ nếu bạn có thể nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe cộng đồng được trợ cấp. Bạn có thể được miễn hoặc giảm chi phí y tế tại các bệnh viện và phòng khám của chính phủ nếu bạn ở lại Malaysia từ 182 ngày trở lên mỗi năm. Bạn có thể được trợ cấp chăm sóc sức khỏe cộng đồng ở Malaysia nếu:

• Bạn là cư dân đóng thuế, hoặc
• Bạn là cư dân theo chương trình Ngôi nhà thứ hai của tôi (MM2H), tại Malaysia và có thu nhập hàng tháng ở nước ngoài từ 10.000 MYR trở lên

Bảo hiểm cho người nước ngoài

Một người bạn từ Úc và chồng của cô ấy có bảo hiểm, bao gồm việc sơ tán y tế và nha khoa như một phần của bảo hiểm của họ. Nhưng chính sách của họ là tốn kém. Phí bảo hiểm hàng năm là $ 8726,50 AUS và chỉ bao trả các chi phí y tế “trong khi đi công tác được phép và bất kỳ chuyến du lịch nào liên quan đến kỳ nghỉ”. Cô và chồng cô ấy lần lượt là 55 và 57 tuổi. Và họ sẽ không được bảo hiểm sau tuổi 70. Nếu nghỉ hưu ở Malaysia, họ phải tìm một chương trình bảo hiểm khác.

Bạn có thể nhận bảo hiểm y tế từ nước sở tại nếu bạn dưới 50 tuổi. Nhưng một số công ty có thể tính phí cao hơn để bảo hiểm cho bạn ở nước ngoài.

Tùy chọn bảo hiểm

Dịch vụ chăm sóc sức khỏe ở Malaysia đủ rẻ để hầu hết người nước ngoài sống ở đây tự bỏ tiền túi ra và nhận bằng cách không có bảo hiểm. Điều này có thể đúng nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và nó không nguy hiểm đến tính mạng. Nhưng chăm sóc y tế trở nên đắt đỏ, có bảo hiểm bảo vệ bạn khỏi chăm sóc y tế tốn kém.

Năm 2009, một người bạn sống tại một thành phố nhỏ ở Sarawak mắc bệnh Leptospirosis. Nó không được chẩn đoán cho đến khi anh ấy ở trong giai đoạn sau của nhiễm trùng. Và lúc đó anh ấy đã qua cơn nguy kịch. Các bác sĩ đã đưa anh đến Mount Elizabeth, một bệnh viện ở Singapore. Họ đã có cơ sở vật chất và thuốc men tốt hơn để tiếp tục điều trị cho anh ta. Việc vận chuyển khẩn cấp ra khỏi Malaysia và chi phí điều trị ở Singapore có thể khiến tài khoản ngân hàng của anh ấy bị sụt giảm nếu anh ấy không có bảo hiểm. May mắn thay, công ty bảo hiểm của anh ấy đã trả tiền cho nó.

Có bảo hiểm mang lại sự an tâm rằng bạn được bảo hiểm trong những trường hợp khẩn cấp. Các cách phổ biến để được bảo hiểm ở Malaysia là thông qua:

• Malaysia Social Security (An sinh xã hội Malaysia)
• Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme (Chương trình phẫu thuật và nhập viện cho người lao động nước ngoài)
• Takaful Insurance (Bảo hiểm Takaful)
• Local insurance (Bảo hiểm địa phương)
• International insurance (Bảo hiểm quốc tế)
• Travel Insurance (Bảo hiểm du lịch)
• Group insurance (Bảo hiểm theo nhóm)

Bảo hiểm quốc tế

Bảo hiểm quốc tế là một lựa chọn phổ biến cho những người nước ngoài sống ở Malaysia. Nó đi kèm với khả năng bao phủ tốt, bao gồm COVID-19 và không có nhiều giới hạn. Đó là các chính sách được thiết kế cho người nước ngoài, một số được bảo lãnh bởi các công ty bảo hiểm toàn cầu.

Không giống như An sinh Xã hội, bạn sẽ không bị giới hạn chỉ trong phạm vi bảo hiểm y tế tại nơi làm việc. Không giống như FWHS, bạn có thể đến bất kỳ bệnh viện nào mà bạn muốn, không chỉ bệnh viện chính phủ.

Nếu bạn mua bảo hiểm y tế cho người nước ngoài quốc tế, bạn cũng có thể chọn bao gồm cả chi phí y tế được bao trả ở Malaysia và phần còn lại của thế giới. Nếu các bệnh viện địa phương không đủ, thì chính sách của bạn sẽ bao gồm chi phí hồi hương hoặc thay đổi bệnh viện.

Rất nhiều công ty bảo hiểm quốc tế có bảo hiểm quốc tế. Một số có thể gọi nó là bảo hiểm sức khỏe người nước ngoài. Mỗi chương trình đi kèm với phạm vi bảo hiểm, loại trừ và giá cả khác nhau. William Russell có một kế hoạch thực sự tốt cho người nước ngoài ở Malaysia. Bạn có thể xem gói SilverLite của họ. Nó sẽ bao gồm mọi thứ bạn cần ở đây với một mức giá tốt. 

Một cách tốt để làm điều này là kiểm tra các trang web so sánh. Tìm kiếm một vài trang web vì thông lệ các công ty bán các giao dịch khác nhau cho các trang web khác nhau cùng một lúc.

Bạn có thể đơn giản hóa quy trình bằng cách sử dụng Bảo hiểm Công dân Quốc tế. Sau đó, bạn sẽ được liên hệ với các nhà môi giới được cấp phép của họ với báo giá từ các hợp đồng bảo hiểm hàng đầu khác nhau phù hợp với lối sống và sở thích của bạn. Ngoài ra, bạn có thể so sánh các phương án, thảo luận với người môi giới để có được phương án phù hợp nhất cho mình. 

Bạn có thể cho họ biết bạn quan tâm đến công ty bảo hiểm nào và nhu cầu của bạn là gì. Họ giúp bạn tìm các chính sách phù hợp với lối sống và sở thích của bạn. Ngoài ra, bạn cũng có thể mua bảo hiểm quốc tế trực tiếp từ công ty bảo hiểm. GeoBlue là một trong những kế hoạch tốt nhất hiện có cho một Công dân UZ.

Cigna Global là một trong những công ty bảo hiểm lớn nhất trên thế giới, cung cấp các gói bảo hiểm tốt cho người nước ngoài tại Malaysia. Tùy thuộc vào mức độ bạn chọn, các chương trình bao gồm chi phí nằm viện, chi phí y tế thông thường và thậm chí cả quang học, nha khoa và thai sản.

Bạn cũng có thể chọn bảo hiểm hồi hương, vận chuyển y tế và trách nhiệm dân sự gia đình, bao gồm thương tật và tổn thất vật chất hoặc hậu quả. Nếu bạn không ngại trả phí bảo hiểm cao hơn, bạn có thể xem Foyer Global. Chương trình bảo hiểm y tế của họ đi kèm với bảo hiểm y tế đầy đủ mà không có giới hạn bảo hiểm. Họ cũng cung cấp các giải pháp chăm sóc sức khỏe không dùng tiền mặt giúp đơn giản hóa quy trình yêu cầu bồi thường.

Bạn có thể liên hệ với dịch vụ điện thoại khẩn cấp của ACS bất kỳ lúc nào, vào bất kỳ ngày nào, bằng hầu hết các ngôn ngữ. Vì vậy, nếu tiếng mẹ đẻ của bạn không phải là tiếng Anh, đây có thể là một điểm mạnh bán hàng. Đó là một kế hoạch tốt cho người nước ngoài ở Đông Nam Á, bao gồm Thái Lan , Campuchia và Việt Nam. Ngoài ra, bạn có thể xem xét Bupa Global và Aetna.

Trước khi mua bảo hiểm từ một công ty quốc tế, bạn nên biết rằng các tranh chấp pháp lý sẽ diễn ra ở quốc gia nơi công ty bảo hiểm được cấp phép và Bank Negara Malaysia (Ngân hàng Trung Ương) không thể thay mặt bạn can thiệp. Tranh chấp thường tốn kém, có vấn đề và có thể khiến bạn không được đền bù.

Bạn sẽ không giao dịch tại Ringgit Malaysia và nếu bạn được hỗ trợ khách hàng đi bộ, công ty bảo hiểm của bạn có thể không có văn phòng địa phương cho việc đó. Hầu hết các công ty không có hóa đơn trực tiếp với các bệnh viện địa phương, vì vậy bạn phải thanh toán hóa đơn trước và được hoàn trả sau.

Nếu bạn làm việc cho một công ty Malaysia, hãy xem xét các chính sách bảo hiểm dành cho người nước ngoài. Bạn có thể tìm thấy nhiều người trong số họ trên khắp Malaysia vì các công ty bảo hiểm đang mở rộng ra nước này. Tốt nhất là bạn nên xem xét bảo hiểm quốc tế cùng với gói việc làm của bạn vì chủ lao động của bạn có thể chỉ cung cấp bảo hiểm y tế nhóm giới hạn.

Đặc biệt, việc chọn một chương trình bao gồm Hoa Kỳ nằm trên phạm vi bảo hiểm trên toàn thế giới đồng nghĩa với việc tăng phí bảo hiểm.

Bảo hiểm địa phương

Một loại bảo hiểm của Malaysia mà tôi khuyên dùng là Allianz, đặc biệt dành cho những người sắp đến tuổi nghỉ hưu. Họ có 115 bệnh viện trong mạng lưới của họ.

Allianz nổi bật vì bạn có thể chuyển đổi thẻ y tế của mình thành thẻ y tế đầy đủ khi nghỉ hưu ở Malaysia ở tuổi 55. Khi bạn đủ 55 tuổi, thẻ y tế của bạn sẽ trở thành thẻ không khấu trừ mà không cần phải chứng minh tình trạng sức khỏe của bạn. Nếu bạn có thẻ không khấu trừ có nghĩa là bạn có thể tính phí y tế của mình. Nó cũng đáng giá tiền với bảo hiểm cho điều trị đột quỵ bệnh nhân ngoại trú và điều trị vật lý trị liệu cho bệnh nhân ngoại trú.

Và phạm vi bảo hiểm mở rộng đến Singapore và Brunei, mặc dù trên cơ sở hoàn trả. Nó có điều khoản đồng thanh toán nhưng giới hạn ở mức 1.000 MYR. Các chương trình Allianz cũng có sự kết hợp cao nhất giữa bảo hiểm trước và sau khi nhập viện. Dịch vụ chăm sóc bệnh nhân ngoại trú nằm trong quy định này, và do mức phí bảo hiểm so sánh là thấp nhất trong số các gói dịch vụ tương tự trên thị trường. Nó cung cấp giá trị tuyệt vời với các gói cơ bản thấp tới 480 MYR một tháng trước thuế. Nếu bạn muốn có một gói ít toàn diện hơn và có giá thấp hơn, Allianz cũng cung cấp cả các gói tầm trung và cấp thấp hơn.

Điều tôi thích nhất ở Allianz là tính linh hoạt của các kế hoạch và tiện ích bổ sung của họ. Công ty thậm chí còn có một tiện ích bổ sung Golf Master cho những bạn đam mê chơi golf.

Có nhiều công ty bảo hiểm khác trên thị trường địa phương bao gồm:

• AIA
• Great Eastern Life
• Hong Leong Assurance
• Prudential Assurance

Vào tháng 7 năm 2019, AIA trở thành một trong những công ty bảo hiểm đầu tiên cung cấp bảo hiểm sức khỏe cho các bệnh tâm thần. Có một điều cần lưu ý: Bạn không thể nhận được bảo hiểm cho các bệnh sức khỏe tâm thần đã có từ trước. Nhưng nếu bạn muốn tự bảo vệ mình cho tương lai, hãy xem các kế hoạch chăm sóc ngoài quan trọng của AIA để tìm một chương trình phù hợp với bạn.

Thẻ y tế Prudential loại bỏ giới hạn hàng năm và giới hạn trọn đời và thay thế chúng bằng hệ thống điểm giá trị Med. Bạn có thể chọn nhận một lượng điểm giá trị Med quy định nếu bạn chọn Prudential. Bạn đạt được điểm thưởng bằng cách giữ gìn sức khỏe. Nếu bạn không yêu cầu nhiều, công ty bảo hiểm sẽ thưởng cho bạn thêm điểm.

Nếu tổng số yêu cầu thanh toán của bạn vượt quá điểm giá trị Med cộng với bất kỳ phần thưởng điểm tích lũy nào, Prudential vẫn thanh toán 80% tổng chi phí của các quyền lợi. Bạn cũng có thể tùy chỉnh các gói của Prudential theo nhu cầu của mình. Bạn có thể điều chỉnh giá phòng, tiền ăn và điểm giá trị Med. Nhưng không giống như Allianz, họ không có điều khoản đồng thanh toán. Nó cũng đắt hơn một chút so với nhiều lựa chọn trên thị trường.

Nếu Điểm giá trị Med được so sánh với giới hạn hàng năm của các chính sách khác, thì nó ngang bằng với hầu hết chúng. Giới hạn trọn đời là nhược điểm của chương trình này vì PruValueMed chỉ bao trả 80% lợi ích vượt quá điểm giá trị Med.

Tốt nhất bạn nên thực hiện nghiên cứu của mình vì mỗi kế hoạch đều có ưu và nhược điểm. Luôn chọn một công ty phù hợp nhất với điều kiện và lối sống sẵn có của bạn, đồng thời cung cấp cho bạn gói bảo hiểm bạn cần.

Bảo hiểm du lịch

Một số công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm ngắn hạn từ vài tuần đến vài năm, được gọi là bảo hiểm du lịch.

Có thể lấy ví dụ về trường hợp một người không có bảo hiểm y tế dài hạn. Anh ta đăng ký bảo hiểm du lịch bất cứ khi nào anh ta đi du lịch từ quê hương của mình đến Malaysia. Anh ấy ở độ tuổi hai mươi, sức khỏe tốt và luân phiên sống ở đất nước của mình và Malaysia ba tháng một lần, vì vậy bảo hiểm du lịch phù hợp với anh ấy. Khi anh ấy bị gãy chân ở Nepal và được đưa ra ngoài, anh ấy phải trả 1.200 USD. Chưa đầy hai tháng sau, anh đã được hoàn lại tiền bằng bảo hiểm du lịch.

Hầu hết bảo hiểm du lịch chỉ hoàn lại tiền cho bạn sau khi bạn gửi yêu cầu bồi thường. Bảo hiểm du lịch từ WorldNomads cũng là một dịch vụ bạn có thể xem xét. Mặc dù họ yêu cầu bạn thanh toán trước, nhưng việc nhận lại tiền sẽ dễ dàng và nhanh chóng hơn nhiều loại bảo hiểm du lịch khác trên thị trường. Bạn thường phải đăng ký bảo hiểm du lịch từ quốc gia của bạn. Các gói bảo hiểm du lịch có xu hướng không đắt, ít hơn những gì bạn phải trả cho bảo hiểm dài hạn.

Có một số vấn đề bạn phải lưu ý nếu mua bảo hiểm du lịch. Ví dụ, các chính sách này không bao gồm chăm sóc dài hạn đắt tiền. Họ sẽ không bao gồm nhiều tình trạng y tế mà phụ nữ có thể mắc phải như ung thư vú, ung thư cổ tử cung, loãng xương hoặc mang thai. Bên cạnh việc chi trả các chi phí của chuyến bay bị hủy hoặc thiên tai, bảo hiểm du lịch còn bảo hiểm cho bạn nếu bạn bị ốm hoặc bị thương trong chuyến đi của mình.

Bảo hiểm du lịch có thể là một ý tưởng hay cho những kỳ nghỉ ngắn ngày ở Malaysia. Nếu bạn ở lại Malaysia hơn ba tháng, sẽ khôn ngoan hơn nếu bạn mua bảo hiểm y tế dài hạn trong trường hợp có vấn đề sức khỏe nghiêm trọng. Một số người mua bảo hiểm du lịch khi chính sách hiện tại của họ không bao gồm tất cả các điểm đến mà họ đi du lịch. Một số người mua bảo hiểm du lịch để bảo vệ bản thân trước những chi phí bỏ ra từ những trường hợp khẩn cấp trong chuyến đi của họ.

An sinh xã hội Malaysia

Hệ thống an sinh xã hội của Malaysia được gọi là SOCSO, hay Tổ chức An sinh xã hội. Nó còn được gọi là PERKESO, hoặc Pertubuhan Keselamatan Sosial, giống với SOCSO trong tiếng Malay. Cũng như đối với an sinh xã hội ở các nước khác, PERKESO giúp đỡ những người thất nghiệp, ốm đau hoặc qua đời. Bạn và người sử dụng lao động của bạn đóng góp cho PERKESO dựa trên số tiền bạn kiếm được.

Bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2019, người lao động nước ngoài, bao gồm cả người nước ngoài, phải đăng ký theo PERKESO và đóng góp cho chương trình “Employment Injury Scheme” (chương trình thương tật việc làm). Chương trình này bảo vệ nhân viên chống lại các tai nạn hoặc bệnh nghề nghiệp phát sinh trong và trong quá trình làm việc. Nó bảo hiểm cho bạn đối với các tai nạn lao động và đi làm, tai nạn xảy ra trong quá trình làm việc và bệnh nghề nghiệp.

Ngoài phạm vi bảo hiểm, PERKESO còn cung cấp Chương trình Kiểm tra Sức khỏe miễn phí. Nếu bạn từ 40 tuổi trở lên, bạn có thể được kiểm tra sức khỏe miễn phí tại các phòng khám đã đăng ký. HSP kiểm tra bạn về các bệnh tim mạch, tiểu đường, ung thư cổ tử cung và ung thư vú.

Có một số trường hợp bạn không phải đóng góp cho PERKESO:

• Nếu bạn tự kinh doanh
• Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp
• Nếu bạn làm việc cho chính phủ

Gửi khiếu nại

Bạn có thể tự mình gửi yêu cầu PERKESO. Nhưng bộ phận nhân sự của công ty bạn thường giúp đỡ. Nói chuyện với công ty của bạn trước để biết thêm chi tiết. Bạn có thể yêu cầu bồi thường nếu bạn bị ốm hoặc bị thương tại nơi làm việc hoặc trong quá trình đi làm. Nếu bạn biết quy trình yêu cầu bồi thường, bạn có cơ hội được hoàn lại tiền cao hơn.

Đăng ký Quyền lợi Y tế

Để nộp đơn xin trợ cấp y tế, bạn cần các tài liệu sau:

• Accident Report (Form 21) OR Occupational Disease Report (Form PKS68 or PKS69)
• Claims form (Form 10)
• Employer’s identification letter
• Work attendance record
• Medical leave certificate
• A copy of your identification documents
• A police report and a sketch map of your route at the time of the accident (đối với các thương tích xảy ra trong quá trình đi làm tại nơi làm việc của bạn)

Sau khi đăng ký, bạn có thể được điều trị miễn phí tại các phòng khám của PERKESO hoặc các bệnh viện và phòng khám của chính phủ. Để được hoàn lại tiền cho việc điều trị bằng bảng điều khiển không phải PERKESO, bạn cần có thêm tài liệu. Các tài liệu này không thuộc các phòng khám của PERKESO hoặc các bệnh viện và phòng khám công.

Bạn phải điền và gửi chúng đến văn phòng PERKESO tại địa phương của bạn. PERKESO xác định số tiền bạn được hoàn lại.

Các tài liệu bổ sung này là:

• Reimbursement Travel Claims Form (Form PKS (P) 24)
• Reimbursement Payment Claim Report (General) (Form PKS (P) 26)
• Original receipt of treatment
• Copy of your appointment card
• Copy of your medical report(s) (nếu có)

Khi bác sĩ xác nhận rằng bạn không đủ khả năng làm việc trong ít nhất bốn ngày, kể cả ngày xảy ra tai nạn tại nơi làm việc, bạn sẽ nhận được trợ cấp thương tật tạm thời và thanh toán cho những ngày bạn không thể làm việc.

Giới hạn bảo hiểm

Tất nhiên, PERKESO có những khuyết điểm của nó. Bạn chỉ có thể yêu cầu nó cho các thương tích tại nơi làm việc hoặc trong quá trình đi làm của bạn. Nó cũng chỉ bao gồm các khoản đóng góp đến tuổi 55. Sau đó, bạn phải dựa vào lương hưu của mình hoặc các quỹ khác mà bạn có để trang trải chi phí điều trị.

Không có chương trình xã hội dành cho trẻ em và gia đình. Và những người tự kinh doanh cũng bị loại khỏi PERKESO. Nhưng nếu bạn làm việc cho một công ty Malaysia, bạn có thể đóng góp cho “the Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme” (chương trình phẫu thuật và nhập viện cho người lao động nước ngoài).

Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme (Chương trình phẫu thuật và nhập viện cho người lao động nước ngoài)

Năm 2011, chính phủ Malaysia đã tạo ra Chương trình bảo hiểm phẫu thuật và nhập viện cho người lao động nước ngoài, còn được gọi là:

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

Đối với phí bảo hiểm hàng năm là 120 MYR, không bao gồm 6% thuế bán hàng và dịch vụ hoặc thuế tem 10 MYR, chính sách bảo hiểm cho bạn tới 20.000 MYR nếu bạn nhập viện tại bệnh viện của chính phủ Malaysia. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp chương trình này. Chubb là một công ty bảo hiểm được Bộ Y tế Malaysia chỉ định và chấp thuận để cung cấp cho người lao động nước ngoài bảo hiểm này.

Tất cả người lao động nước ngoài tại Malaysia phải được bảo hiểm theo FWHS, nhưng lợi ích của chương trình này đối với người nước ngoài làm việc lâu dài bị hạn chế. Nếu bạn đang làm việc hợp pháp ở Malaysia, bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế thông qua người sử dụng lao động của mình, thường là theo chương trình bảo hiểm y tế nhóm. Người sử dụng lao động Malaysia thường cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên của họ cùng với an sinh xã hội. Nhưng bạn có thể muốn mua thêm bảo hiểm y tế của riêng mình để được bảo hiểm tốt hơn.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đã nghỉ hoặc không làm việc cho một công ty Malaysia và không thể nhận được FWHS hoặc PERKESO? Bạn có những lựa chọn nào khác?

Bảo hiểm Takaful

Một sự lựa chọn rõ ràng cho bảo hiểm tư nhân ở Malaysia là bảo hiểm địa phương. Bạn có thể mua bảo hiểm thông thường hoặc bảo hiểm Takaful .

Takaful là một loại bảo hiểm Hồi giáo được cung cấp thay thế cho bảo hiểm thông thường. Bảo hiểm thông thường vi phạm các hạn chế Hồi giáo nhất định: riba , hoặc lãi suất, maisir hoặc cờ bạc và gharar hoặc sự không chắc chắn.

Các chính sách bảo hiểm vi phạm riba khi họ đảm bảo trả tiền cho bạn. Các công ty bảo hiểm đầu tư vào trái phiếu và cổ phiếu sử dụng lợi nhuận để thanh toán các khoản bồi thường. Điều này vi phạm luật Hồi giáo. Maisir và gharar có quan hệ với nhau. Maisir tồn tại trong hợp đồng bảo hiểm khi:

• Những người nắm giữ chính sách đóng góp một số tiền phí bảo hiểm nhỏ với hy vọng thu được một khoản tiền lớn hơn;
• Người có hợp đồng bảo hiểm mất phí bảo hiểm khi sự kiện được bảo hiểm không xảy ra;
• Hoặc công ty bảo hiểm sẽ bị thâm hụt nếu các yêu cầu bồi thường cao hơn số tiền đóng góp của những người có hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm vi phạm gharar bởi vì khi yêu cầu bồi thường không được thực hiện, công ty bảo hiểm có thể nhận được tất cả lợi nhuận thu được và chủ hợp đồng có thể không nhận được bất kỳ khoản lợi nhuận nào. Theo luật Hồi giáo, hạn chế đối với gharar có nghĩa là tất cả lãi và lỗ phải được phân bổ để tránh sự không chắc chắn về lợi tức đầu tư của chủ sở hữu chính sách.

Takaful khác với bảo hiểm thông thường ở mục đích của nó. Bạn đóng góp vào một quỹ có thể giúp đỡ người khác trong trường hợp khẩn cấp. Nhưng bạn mua bảo hiểm thông thường là bảo đảm tài chính cá nhân, với công ty bảo hiểm là người chịu rủi ro. Mỗi người tham gia quỹ takaful đóng góp dựa trên phạm vi bảo hiểm và hoàn cảnh yêu cầu của họ.

Những người tham gia đưa ra yêu cầu được thanh toán từ quỹ takaful. Phần thặng dư còn lại sau khi dự phòng cho các khoản bồi thường trong tương lai thuộc về những người tham gia vào quỹ.

Bảo hiểm thông thường khác nhau ở khía cạnh này. Phần tiền và lợi nhuận tăng thêm thuộc về các cổ đông của công ty bảo hiểm. Takaful không dành riêng cho tôn giáo. Bạn có thể mua nó từ nhiều công ty ở Malaysia ngay cả khi bạn không theo đạo Hồi. Nhưng takaful đi kèm với những thiếu sót nhất định:

• Nhấn mạnh quá nhiều vào phân phối lợi nhuận
• Các mô hình được sử dụng bởi các nhà khai thác ở Malaysia không được quản lý nghiêm ngặt
• Việc chia sẻ lợi nhuận với các nhà khai thác thường không rõ ràng

Bảo hiểm theo nhóm

Bảo hiểm có lợi cho người lao động. Bằng cách cung cấp cho nhân viên của bạn bảo hiểm, bạn sẽ khuyến khích họ làm việc chăm chỉ hơn cho bạn.

Các công ty Malaysia bắt buộc phải ký hợp pháp cho tất cả nhân viên nước ngoài tham gia “Foreign Worker Hospitalization Scheme” (Chương trình nhập viện cho người lao động nước ngoài), đây là một hình thức bảo hiểm nhóm. Nhưng chỉ những người lao động nước ngoài từ 18 đến 59 tuổi mới được hưởng FWHS. Phạm vi bảo hiểm được cung cấp có giới hạn và không thể tùy chỉnh các kế hoạch để phù hợp với nhu cầu của từng công ty. Thay vào đó, hầu hết các công ty đều mua thêm bảo hiểm nhóm cho nhân viên của họ.

Trong trường hợp bạn có một nhóm làm việc từ xa, bạn có thể kiểm tra Y tế từ xa. Chương trình bảo hiểm quốc tế tiêu chuẩn của họ cung cấp bảo hiểm y tế đầy đủ cho mọi quốc gia ngoại trừ Singapore, Hồng Kông và Hoa Kỳ. 

Bảo hiểm nhóm cung cấp bảo hiểm cho nhân viên của bạn và thường được giảm giá. Thay vào đó, hầu hết các công ty đều mua thêm bảo hiểm nhóm cho nhân viên của họ. Nhiều công ty ở Malaysia cung cấp bảo hiểm cho nhóm nhân viên. Các tên tuổi lớn trên thị trường bao gồm:

• Great Eastern
• AIA
• Allianz
• AIG

Các kế hoạch bảo hiểm nhóm rất linh hoạt vì nhu cầu và hoàn cảnh của mọi công ty khác nhau. Đôi khi các mức độ bảo hiểm khác nhau thậm chí còn được yêu cầu trong cùng một nhóm.

Nếu bạn chỉ muốn chi trả cho các đợt điều trị ngoại trú cho nhân viên của mình, có những gói dịch vụ dành cho điều đó. Ví dụ: Allianz có chương trình Phòng khám cho bệnh nhân ngoại trú theo nhóm, bao gồm chăm sóc bác sĩ ngoại trú, với các cơ sở không dùng tiền mặt cho các phòng khám và bác sĩ chuyên khoa ngoại trú.

Để so sánh các chính sách và nhận được lời giải thích chuyên sâu cho tất cả các kế hoạch, hãy nói chuyện với nhà môi giới hoặc cố vấn bảo hiểm.

Bảo hiểm COVID-19

Hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe, bao gồm cả ACS , đi kèm với bảo hiểm COVID-19, miễn là bạn không dương tính với COVID-19 tại thời điểm mua.  Nếu không, nó sẽ được coi là một tình trạng tồn tại từ trước. Điều này bao gồm cả bảo hiểm quốc tế và bảo hiểm địa phương. 

Nếu bạn không có bảo hiểm y tế và chỉ dựa vào an sinh xã hội, bạn sẽ được bảo hiểm COVID-19 theo chương trình bảo hiểm thương tật việc làm chỉ khi công việc của bạn yêu cầu bạn phải thường xuyên ra ngoài.  Xin lưu ý rằng chính sách bảo hiểm COVID-19 có thể được thay đổi trong tương lai tùy thuộc vào tình hình phát triển ở Malaysia. Bạn có thể muốn nhận được xác nhận bằng văn bản từ người môi giới hoặc đại diện bảo hiểm của bạn trước khi mua hàng.

Các gói bảo hiểm được giải thích

Trước khi bạn mua bất kỳ gói bảo hiểm nào, hãy lưu ý rằng giá cả không phải là điều duy nhất cần xem xét. Hãy dành thời gian đọc qua bản in đẹp của bất kỳ gói bảo hiểm nào bạn muốn mua. Bất kể bạn đang mua bảo hiểm ở đâu trên thế giới, có một số điều chung cần lưu ý:

• Tiện ích bổ sung
• Hạn chế độ tuổi
• Các lĩnh vực bảo hiểm
• Hủy hoặc không gia hạn
• Yêu cầu bồi thường
• Giới hạn bảo hiểm
• Loại trừ
• Thủ tục giấy tờ
• Phí bảo hiểm
• Điều kiện tồn tại từ trước
• Ủy quyền trước

Bảo hiểm tốt nhất cho người nước ngoài tại Malaysia

Không có gói bảo hiểm chung cho người nước ngoài ở Malaysia. Chọn một cái phù hợp với lối sống và nhu cầu của bạn.

Khi bạn biết mình cần bao nhiêu bảo hiểm, hãy xem các khoản vượt quá, khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm, và tìm ra cách nào phù hợp nhất với bạn. Mặc dù kế hoạch bạn đã chọn phải phù hợp với ngân sách của bạn, nhưng đừng trả tiền dựa trên mức giá thấp nhất hiện có.

Bạn có thể mua bảo hiểm địa phương ở Malaysia miễn là bạn đang ở trong nước để làm việc hoặc kinh doanh hoặc nếu bạn là cư dân. Bạn cần có thị thực lao động hoặc kinh doanh hoặc bằng chứng về tình trạng cư trú để mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm địa phương.

Đây là những câu hỏi tiêu chuẩn. Bạn có thể phải trả lời các câu hỏi cụ thể hơn dành cho người nước ngoài, chẳng hạn như, “Tại sao bạn cần một chính sách đẳng cấp của Malaysia?”

Nếu bạn là sinh viên quốc tế, bạn phải mua bảo hiểm y tế địa phương. Thông qua trường học của bạn, bạn có thể mua bảo hiểm y tế do Education Malaysia Global Services cung cấp .

EMGS làm việc với ba công ty bảo hiểm y tế:

• AIA
• AXA
• Hong Leong MSIG Takaful

Tất cả các gói bảo hiểm này đều đáp ứng các yêu cầu về phạm vi bảo hiểm do Bộ Giáo dục Malaysia đưa ra. Nếu bạn không phải là sinh viên, bạn có thể xem xét các kế hoạch khác. Hãy nhớ rằng bảo hiểm địa phương có thể cung cấp bảo hiểm khác với bảo hiểm quốc tế trong các lĩnh vực sau:

• Số tiền được bảo hiểm
• Tuổi của bạn
• Loại trừ

Nếu bạn mua bảo hiểm địa phương, bạn không chắc sẽ vượt quá giới hạn bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm đảm bảo rằng chi phí tại các bệnh viện địa phương nằm trong hầu hết các kế hoạch ở Malaysia. Ngân hàng trung ương Malaysia, Bank Negara điều tiết và giám sát chi phí bảo hiểm địa phương.

Các gói bảo hiểm địa phương rẻ hơn so với bảo hiểm quốc tế. Các chính sách này thường bao gồm các kế hoạch cuộc sống, sức khỏe và hưu trí, tất cả trong một kế hoạch. Khi bạn đăng ký một chương trình bảo hiểm với một công ty địa phương, bạn sẽ được xuất trình một thẻ y tế.

Vào bệnh viện và yêu cầu bằng thẻ y tế sẽ đẩy nhanh quá trình yêu cầu và tốn ít giấy tờ hơn. Bạn cần phải đến một bệnh viện trong mạng lưới của công ty bảo hiểm địa phương. Bạn chỉ phải xuất trình thẻ tại một bệnh viện chuyên khoa và được sự đồng ý của bác sĩ để được nhập viện. Bạn không phải đối mặt với hàng đống thủ tục giấy tờ.

Công ty bảo hiểm của bạn cập nhật danh sách các bệnh viện hàng năm. Bạn có thể tìm thấy thông tin này trong tài liệu hoặc chính sách bảo hiểm của mình. Ưu điểm của bảo hiểm địa phương là bạn sẽ không cần phải trả trước các hóa đơn y tế của mình. Hầu hết các chính sách đều cho phép nhập học không dùng tiền mặt. Hầu hết các trường hợp, bệnh viện gửi hóa đơn y tế trực tiếp cho công ty bảo hiểm của bạn để họ có thể đánh giá yêu cầu của bạn.

Nếu bạn được nhận vào một bệnh viện không có bảng điều chỉnh, hãy nói với đại lý bảo hiểm của bạn ngay lập tức. Thông thường, các hóa đơn y tế của bạn vẫn có thể được hoàn trả. Nhưng bạn phải tự bỏ tiền túi ra trước khi có thể nộp đơn yêu cầu. Hãy nhớ giữ tất cả các bản chính của hóa đơn y tế, báo cáo y tế và thư từ các bác sĩ cho yêu cầu của bạn. Ngay cả khi có thẻ y tế, bạn có thể phải trả một phần chi phí chăm sóc mà bạn nhận được, có thể là tiền thuốc hoặc phí khám bác sĩ. Điều này có thể xảy ra nếu bạn đã chọn đồng thanh toán. Điều này có nghĩa là bạn và công ty bảo hiểm của bạn chia sẻ chi phí điều trị y tế.

Đọc kỹ về các điều khoản loại trừ, điều khoản có thể gia hạn và các khoản khấu trừ trong chương trình bảo hiểm.

Nếu bạn đang đi du lịch, hãy đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm. Điều khoản cư trú ở nước ngoài có thể áp dụng nếu bạn đang học tập hoặc làm việc ở nước ngoài trong một khoảng thời gian dài. Điều khoản này cho phép hầu hết các hợp đồng bảo hiểm từ chối yêu cầu của bạn nếu bạn đã ở nước ngoài 90 ngày.

Mặt trái của điều này, còn có một điều khoản khác được gọi là phí hợp lý và tùy chỉnh. Nó cho phép bạn được bồi thường khi điều trị ở nước ngoài. Nhưng bạn sẽ được hoàn lại số tiền bạn đã trả nếu bạn phẫu thuật ở Malaysia.

Nếu bạn được điều trị ở một quốc gia có chi phí y tế cao hơn nhiều so với Malaysia, bạn có thể chỉ được chi trả một phần nhỏ so với số tiền bạn đã trả. Nhận một kế hoạch cung cấp cho bạn tất cả các bảo hiểm mà bạn cần, ngay cả khi đó không phải là hợp đồng bảo hiểm rẻ nhất hiện có.

Môi giới bảo hiểm

Có rất nhiều công ty môi giới bảo hiểm ở Malaysia. Bạn trả tiền bảo hiểm tương tự như bạn sẽ nhận trực tiếp từ chính công ty bảo hiểm. Họ cũng chấp nhận thẻ tín dụng. Họ có thể cung cấp cho bạn nhiều kế hoạch hơn từ các công ty bảo hiểm khác nhau. Họ cũng có thể hướng dẫn bạn lựa chọn dựa trên nhu cầu của bạn.

Các nhà môi giới quan tâm nhiều đến bạn khi họ nhận được hoa hồng bán hàng mỗi năm bạn ở lại với họ. Hoa hồng này được giữ bởi công ty bảo hiểm nếu thay vào đó bạn mua trực tiếp từ họ. Điều này có nghĩa là các nhà môi giới muốn tìm cho bạn những kế hoạch mà bạn hài lòng và giữ bạn làm khách hàng. Lưu ý rằng các nhà môi giới chỉ có thể cung cấp cho bạn sự trợ giúp hạn chế về các khiếu nại hoặc tranh chấp.